מתי כדאי למחזר משכנתא בשנת

בשנים האחרונות, אלפי משפחות בישראל מגלות בתדהמה שההחזר החודשי שלהן למשכנתא זינק בעשרות אחוזים  ולעיתים אף באלף שקלים ויותר לחודש.
האינפלציה הגבוהה, עליית הריביות והעלייה הכללית במחירי המוצרים והשירותים יצרו מציאות כלכלית מאתגרת במיוחד עבור לווים שנטלו משכנתאות בשנים האחרונות.
השאלה שעולה שוב ושוב היא: מתי כדאי למחזר את המשכנתא? התשובה אינה פשוטה, אך ישנם מספר שיקולים מרכזיים שכדאי להכיר לפני קבלת ההחלטה.

מתי כדאי למחזר משכנתא? הסיבות המרכזיות

1 . האינפלציה הגבוהה ממשיכה לשחוק

אחד הגורמים המשמעותיים ביותר למיחזור משכנתא הוא האינפלציה המתמשכת.
אם לקחתם משכנתא עם מסלולים צמודים למדד לפני מספר שנים , כשהריביות בסלולים הצמודים היו נמוכות והאינפלציה זניחה , הבחירה אז נראתה נכונה.
אך כיום, כשהאינפלציה גבוהה ויתרת החוב צמודה אליה, אתם עלולים לגלות שהחוב שלכם לבנק דווקא גדל, למרות התשלומים הנאמנים.

דוגמה מהשטח: משפחה שלקחה משכנתא של מיליון שקלים לפני שלוש שנים בריבית קבועה צמודה של 4% גילתה שלאחר תשלום של כ-105,000 ש”ח במהלך התקופה, יתרת החוב שלה למעשה עלתה ועומדת כיום על כ 993 אלף
זה קורה כי ההצמדה למדד “אוכלת” את התשלומים שלכם מהר מהקרן היורדת.

2 . המרווחים הנמוכים בשנת 2025 – הזדמנות שלא תחזור

למרות שהריביות אינן נחשבות נמוכות במיוחד, קיימת הזדמנות חשובה :
המרווחים הבנקאיים נמצאים ברמות נמוכות מאוד.
המרווח הוא התוספת שהבנק גובה מעבר לעלות הגיוס הבסיסית שלו, והוא נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. כיום, בזכות התחרות החריפה בין הבנקים, המרווחים ירדו משמעותית

למה זה חשוב? כי במיחזור היום, אתם “קובעים” את המרווח הנמוך לכל חיי המשכנתא.
כשהריביות ירדו בעתיד, תרוויחו כפליים: גם מירידת ריבית העוגן וגם מהמרווח הנמוך שהבטחתם לעצמכם היום.

3 . ההחזר החודשי מכביד על התקציב המשפחתי

אם ההחזר החודשי למשכנתא הפך לנטל כבד על המשפחה, מיחזור יכול להקטין משמעותית את התשלום החודשי , בעיקר על ידי הארכת תקופת ההלוואה או איחוד הלוואות יקרות לתוך המשכנתא. עם זאת, חשוב להבין:
הקטנת התשלום החודשי משמעה בדרך כלל תשלום יותר כסף לבנק לאורך זמן, שכן אתם פורסים את ההלוואה על פני תקופה ארוכה יותר.

4 . יתרת המשכנתא כמעט ולא יורדת

אם אתם בודקים את לוח הסילוקין שלכם ומגלים שהקרן כמעט ולא יורדת (או אפילו עולה!), זה סימן מובהק שהמשכנתא שלכם לא מאוזנת כהלכה.
מיחזור עם תמהיל נכון ומותאם יכול לבנות מסלול בו הקרן יורדת בצורה משמעותית כבר מההחזר הראשון.

5. שינוי בהכנסות המשפחתיות

עלייה או ירידה משמעותית בהכנסות המשפחתיות היא נקודת זמן מצוינת לבחון מחדש את המשכנתא ולהתאים אותה למצבכם הכלכלי החדש.
כן, גם עלייה בהכנסות זו סיבה מצויינת למחזר את המשכנתא , אפשר לצמצם את התקופה וכך לפנות כסף גדול יותר להשקעות ולא להחזר הלוואות.

מיחזור משכנתא אינו רלוונטי לכולם, אך עבור רבים הוא יכול להוות הזדמנות חשובה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים.
השילוב של אינפלציה גבוהה, מרווחים נמוכים ותחרות חריפה בשוק יוצרים חלון הזדמנויות שכדאי לנצל.
עם זאת, חשוב לזכור: מיחזור הוא לא קסם , הוא דורש תכנון זהיר, הבנת המשמעויות ארוכות הטווח ובחירת התמהיל הנכון עבורכם.
כפי שממליץ יועץ המשכנתאות ארז שמש , כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי שיבחן את המצב הספציפי שלכם, ישווה בין האפשרויות השונות ויבנה עבורכם אסטרטגיה פיננסית שתאפשר לכם לישון בשקט בלילה. אל תיתנו לבנקים להמשיך להרוויח על חשבונכם – בדקו היום האם מיחזור יכול להקל עליכם ולחסוך לכם כסף רב.

כותב המאמר : ארז שמש , יועץ משכנתאות ותיק ומנוסה המתמחה במיחזורי משכנתא. פעיל לשנת 2018 וחבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל